Среднее одобрение льготных кредитов в январе 2024 года снизилось до 59%. На самом ли деле это так? Давайте разбираться. По информации из различных источников, действительно, наблюдаются частые отказы по заявкам на льготные программы, но при детальном анализе, выяснилось, что отказы в основном получают клиенты, у которых большая долговая нагрузка, либо испорчена кредитная история, либо те потенциальные заемщики, которые не могут подтвердить доход. При такой ситуации многие потеряли надежду на одобрение, думая, если они имеют неофициальный доход или пару лет назад была просрочка по очередному ежемесячному платежу, то им не выдадут кредитные средства. Это не совсем так, зависит от конкретного случая, и надежда, определенно, есть.
На что же обращают внимание банки, в первую очередь, при рассмотрении кандидата на ипотеку? Как подготовиться перед заполнением заявки в банк? Можно ли получить ипотеку, не имея официальный доход?
У различных банков есть свои требования к заемщику. В основном идеальный кандидат выглядит следующим образом: официально трудоустроен, брал ранее кредиты и вносил оплату вовремя, не обращался в микрофинансовые организации (финансовые организации, которые выдают краткосрочные займы), ежемесячный платеж составляет менее 50% дохода. На данный момент таких кандидатов в нашей стране не так много, как хотелось бы банкам.
У многих в жизни случаются различные ситуации, когда заемщиком, по неопытности, незнанию, совершаются ошибки, которые оставляют негативный след в кредитной истории и в будущем, при подаче заемщиком заявки, это отражается в виде отказа. Конечно, до подачи заявки, лучше обратиться к специалисту, чтобы не получить негативный ответ банка, который тоже отразиться в кредитной истории.
Бывают ситуации, когда заемщик не в курсе, что у него испорчена кредитная история. В этом случае, мы можем направить запрос во все бюро кредитных историй (БКИ) для понимания происходящего. К сожалению, случается, что и в самом бюро кредитных историй возникают ошибки, и заемщик может наблюдать некорректные данные в отчете, к примеру, он брал кредит и упорно его не платил, что на самом деле не соответствует действительности. В таком случае, нам приходится проводить исследование для выяснения всех обстоятельств и, даже, обращаться в суд и, если признается факт мошенничества, то мы помогаем клиентам сделать необходимые действия для восстановления кредитной истории в БКИ, в том числе составляем заявление на изменение данных в отчетах на основании решения суда, если таковое имеется.
Как быть людям, у которых неофициальные доходы? На сегодняшний день некоторые банки все еще предлагают программы кредитования по двум документам. Наш ипотечный брокер изучает конкретную ситуацию клиента, и подает по этой программе наиболее подходящие, в каждой конкретной ситуации клиента документы, с учетом, что при необходимости, банк может запросить дополнительные. В нашей стране большое количество граждан, которые имеют дополнительный доход, либо доход полностью “в конверте”. Если банк запрашивает документ о доходах, но у вас он полностью неофициальный, на помощь приходит хороший инструмент под названием “справка по форме банка”. Она имеет относительно свободную форму, которая заполняется работодателем, где указывается ваша компания, должность, заработная плата. При этом необходимо помнить, что подача заявок на ипотечное кредитование имеет столько нюансов и тонкостей, что правильное заполнение таких справок, конечно же лучше проводить под контролем опытного ипотечного брокера. Банки принимают эти справки и учитывают этот доход при принятии решения по заявке.
Ещё одна из причин увеличения отказов по льготной ипотеке – это лимиты. В данный момент наблюдается, что некоторые банки отказывают в кредите по определенным программам, например, по программе IT ипотека, несколько федеральных банков сообщают, что приостанавливают приём заявок, по причине окончания лимитов.
Так же, к причинам увеличения отказов в выдаче ипотечных кредитов в январе 2024 года мы можем отнести и увеличение ставки рефинансирования ЦБ, что привело к разрыву между объемами финансирования государством ставки по льготным программам и средней базовой ставкой по ипотеке. Банкам не хватает компенсации от государства, и они вынуждены выставлять комиссию застройщикам, чтобы выйти в плюс, т.к. льготная ипотека сама по себе – низко маржинальный продукт для банка.
Отсюда следует вывод, что банки хотят видеть в своём портфеле больше “идеальных” клиентов, но как они понимают, количество таких клиентов не столь велико.
Получите консультацию по актуальным ипотечным программам, у наших специалистов сегодня! Звоните:
Денис Валерьевич +7 926-444-93-64
Лидия Сергеевна +7 926-577-79-42