Ипотечный кредит обычно выдается на длительный срок, и переплата по процентам может быть существенной. Рассчитаем общую сумму сколько наш потенциальный заемщик выплатит банку за максимальный срок 30 лет при своевременном внесении ежемесячных платежей на протяжении всего срока кредита. Для упрощенного подсчета возьмем сумму недвижимости 10 млн. рублей. Первоначальный взнос в таком случае по льготной ипотеке составит 20%, что равно 2 млн. рублей. Сумма кредита составит 8 млн. При расчете максимального срока кредита 30 лет и ставки 6% получаем следующие показатели: Ежемесячный платеж составит 47 964 руб. Начисленные проценты составят 9 267 054 руб. Соответственно долг + проценты составит 17 267 054 руб.
Если заемщик будет соблюдать все платежи на протяжении 30 лет, то переплатит чуть более чем в 2 раза. Теперь рассмотрим вариант, когда через 2 года платежей, появилась возможность внести дополнительно 500 тыс. руб. Возникает дилемма, куда направить эту сумму: на уменьшение срока кредита или на уменьшение ежемесячного платежа.
В первом случае следующие расчеты: Срок кредита будет сокращен на 50 месяцев и общая переплата, если продолжать штатно погашать платежи согласно графику, составит 15 416 102 руб., что на 1,85 млн меньше.
Во втором случае, при аналогичных вводных ежемесячный платеж уменьшится на 3079 рублей, и общая переплата составит 16 717 898. Разница очевидна.
Мы рекомендуем нашим клиентам использовать вариант погашения в срок кредита, но в некоторых банках не предусмотрено такое погашение. Поэтому при подписании кредитного договора необходимо обращать на это внимание.
Напоминаем, если вам необходима консультация, сопровождение сделки на всех этапах, можете обращаться в нашу компанию по номерам телефонов: +7 926-444-93-64; +7 926-577-79-42.
Также необходим понимать, что существует 2 варианта платежей по ипотеке:
Аннуитетный платеж – это тип расчёта по кредиту, при котором общая сумма задолженности, включая тело долга и начисленные за расчётный период пользования кредитом проценты, разделены на равные части. Заемщик раз в месяц вносит одну и ту же сумму до тех пор, пока полностью не рассчитается с банком. Последний платеж закрывает остаток задолженности. При аннуитетном графике погашения в состав каждого ежемесячного платежа входит сумма процентов за период и часть основного долга. По мере внесения платежей основной долг уменьшается, а значит – сокращается сумма начисляемых процентов. Аннуитетный платёж позволяет более правильно распределить финансовую нагрузку и сократить риски просрочек.
Дифференцированный платеж – это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается. При таком виде расчёта, ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга всегда в платеже будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто – сумма кредита делится на количество платежей. Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит.
Есть еще одно общее правило: при досрочном погашении выплата всегда идет в счет тела кредита.
Поэтому учитывайте следующее:
— При дифференцированной схеме тело кредита остается одинаковым на протяжении всего срока. Соответственно, частичное досрочное погашение дифференцируемого кредита сокращает сумму основного долга (тело кредита), а значит, и начисляемые на него проценты.
— При аннуитетной схеме заемщик сначала платит преимущественно за пользование кредитом, то есть гасит начисленные проценты. Аннуитетный кредит выгодно гасить досрочно, но не в счет снижения ежемесячных платежей, а в счет уменьшения срока кредитования.
Так какую схему все-таки выбрать – аннуитетную или дифференцированную?
В последнее время все реже встречаются кредиты с дифференцированной схемой платежей. Это неудобно для заемщиков, потому что приходиться каждый месяц держать в голове новую сумму платежа. К тому же по дифференцированной схеме, как правило, кредит дают на меньшую сумму, чем по аннуитетной. Это связано с тем, что первые платежи самые большие, но они не могут превышать определенный процент (обычно 50%) от вашего дохода.
Если вы рассчитываете получать стабильный доход на протяжении всего срока кредитования, можно смело соглашаться на аннуитетную схему. Это понятный формат выплаты долга равными платежами. А с учетом инфляции это еще и дополнительная выгода: очевидно, что 25 000 рублей через 10 лет будут совсем не теми деньгами, что сейчас!
Планируете взять ипотеку? Обращайтесь к нашему ипотечному брокеру, и он проконсультирует вас по всем интересующим вопросам по Телефону!
Получите консультацию у наших специалистов уже сегодня! Звоните:
Денис Валерьевич +7 926-444-93-64
Лидия Сергеевна +7 926-577-79-42